عرضين تمويل الاتنين «10%». واحد بفايدة متناقصة والتاني ثابتة. لو قارنت بالرقم بس هتختار غلط.
المتناقصة
الفايدة كل شهر على الرصيد اللي لسه عليك. كل ما تسدد، الفايدة تقل. قرض 100,000 على 36 شهر:
=PMT(10%/12, 36, -100000)
القسط 3,226.72، وإجمالي الفوايد حوالي 16,162.
الثابتة (Flat)
الفايدة على المبلغ كله طول المدة، حتى بعد ما تكون سددت معظمه: 100,000 × 10% × 3 = 30,000 فوايد. القسط = 130,000 ÷ 36 = 3,611.11.
المعدل الفعلي
علشان تقارن صح، احسب المعدل اللي يخلّي القسط الثابت يساوي قرض متناقص:
=RATE(36, -3611.11, 100000)*12
يطلع حوالي 17.9%. يعني «10% ثابتة» = تقريبًا 18% متناقصة. ولو في مصاريف إدارية بتتخصم مقدمًا، المعدل الفعلي بيعلى أكتر.
جدول سداد القرض بيحسب الطريقتين، والمعدل الفعلي بالمصاريف، وكمان أثر السداد المبكر على المدة والفوايد.
أول 3 أقساط في الطريقتين
نفس القرض: 100,000 على 36 شهر بـ 10%:
| القسط | متناقصة: فايدة | متناقصة: أصل | متناقصة: الباقي | ثابتة: فايدة | ثابتة: أصل |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 833.33 | 2,393.39 | 97,606.61 | 833.33 | 2,777.78 |
| 2 | 813.39 | 2,413.33 | 95,193.28 | 833.33 | 2,777.78 |
| 3 | 793.28 | 2,433.44 | 92,759.84 | 833.33 | 2,777.78 |
في المتناقصة، الفايدة بتقل كل شهر لأن الرصيد بيقل. في الثابتة، الفايدة 833.33 كل شهر لحد القسط الأخير، حتى لما يكون باقي عليك ألفين جنيه بس.
المصاريف الإدارية بتعلّي المعدل أكتر
لو جهة التمويل خصمت مصاريف إدارية مقدمًا، أنت فعليًا استلمت أقل وبتسدد نفس الأقساط. بنفس قسط الفايدة الثابتة (3,611.11):
| المصاريف المقدمة | اللي استلمته | المعدل الفعلي تقريبًا |
|---|---|---|
| 0 | 100,000 | 17.9% |
| 1% | 99,000 | 18.6% |
| 2% | 98,000 | 19.4% |
=RATE(36, -3611.11, 98000)*12
وكل ما المدة تطول، كل ما الفرق بين الثابتة والمتناقصة يكبر.
قبل ما توقّع على أي تمويل
- اسأل بوضوح: الفايدة ثابتة على أصل المبلغ، ولا متناقصة على الرصيد؟
- اطلب جدول السداد كامل مكتوب، مش القسط بس.
- اسأل عن المصاريف الإدارية والتأمين وأي رسوم بتتخصم أو بتتضاف على القسط.
- اسأل عن السداد المبكر: في غرامة؟ والفايدة الباقية بتتلغي ولا بتتدفع؟
- قارن كل العروض بالمعدل الفعلي، مش بالنسبة المكتوبة في الإعلان.
أسئلة بتتكرر
الفايدة الثابتة دايمًا أوحش؟ بنفس النسبة المكتوبة أيوه، دايمًا أغلى. بس عرض «ثابتة 8%» ممكن يبقى أرخص من «متناقصة 18%». علشان كده المقارنة بالمعدل الفعلي.
البنوك بتستخدم أنهي طريقة؟ القروض الشخصية في بعض البنوك ممكن تتحسب بالثابتة، وقروض تانية بالمتناقصة. متفترضش، اسأل واقرا العقد.
الخلاصة
نفس الـ 10% ممكن تبقى 10% فعلًا، وممكن تبقى قريب من 18% أو أكتر. احسب المعدل الفعلي بـ RATE وبالمصاريف المقدمة، وقارن العروض بيه.